6月26日，香港金融管理局(金管局)发出检讨银行三级制的公众谘询文件。建议将三级制简化为二级制。

金管局总裁余伟文表示：“这次检讨的目标，是简化香港银行体系的结构，提升其在巩固香港国际金融中心地位方面的重要角色，并激活接受存款公司类别的机构，增加它们在经营业务及满足客户需要方面的灵活度和效率。”

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建议将三级制简化为二级制

银行三级制(即分为持牌银行、有限制牌照银行及接受存款公司)推出至今已有40年，目的是在维持进入银行体系的灵活度与保障小存户之间取得平衡。金管局最近对香港银行三级制进行检讨，确保因时制宜。

根据检讨结果，金管局建议将三级制简化为二级制。谘询文件载述的主要建议如下：

保留持牌银行为“第一级别机构”，并将接受存款公司并入第二级别，后者继续称为有限制牌照银行；

维持对“第二级别机构”的要求不变，包括最低资本要求(1亿港元)；最低存款额要求(50万港元)；以及存款期不受限制；

为现有接受存款公司设立5年过渡期，以升格为“第二级别机构”(即有限制牌照银行)或持牌银行。

公众谘询将于2023年9月25日结束。谘询文件载于金管局网站。

检讨反映“风险为本”的监管思维

金管局副总裁阮国恒表示，由1980年代初推行至今，不经不觉已经超过40年，业界发展在这段时间亦不断踏上新台阶。作为监管机构，必须与时并进，审视银行三级制是否仍然切合香港的市场发展。

阮国恒指出，事实上，接受存款公司现时占市场整体存款额不足0.1%，如果推行以上的建议，市民普遍也未必会察觉到这个转变。但这次检讨正好说明金管局一直强调“风险为本”的监管思维。

阮国恒表示，在日常监管中，‘风险为本’主要考以下三大范畴，检讨银行分级制反映了这三大原则。

首先，是“我们正在面对和须处理甚么风险？”——即厘清风险的本质和类别。

其次，是“风险是否在可承担的水平？”——“零风险”既不可行，也不现实。金管局会以规范化的方法对认可机构的风险状况进行前瞻式评估，从而订立要求，进行监管工作。

第三，是“监管措施是否与风险的程度相称？”——面对的风险愈高，风险管理的要求会愈严格。相反，风险愈低，风险管理的要求相应可以较低。

此外，阮国恒表示，“风险为本”的意义亦包括在转变和过渡期的影响。因此，检讨建议为现时的接受存款公司提供5年过渡期，并积极鼓励及协助这些公司升格为持牌银行或有限制牌照银行，按自身策略进行业务，同时亦尽量降低对现有客户可能造成的影响。

简化分级制度合乎实情

阮国恒指出，过去多年，金管局一直紧贴市场发展并调整相关监管措施。除了自2001年全面撤销利率管制外，金管局亦分别在2001及2012年透过放宽市场准入标准，降低在香港设立银行的门坎，让持牌银行的数量有序增加。以资产及存款总额计，香港整体银行业规模亦持续上升。

然而，阮国恒说，接受存款公司以及有限制牌照银行的数目，却由1993年的接近200家，大幅下降至现时的27家，而当中接受存款公司的数目，更下降至现时只有12家。自2009年以来，金管局再无收到注册为接受存款公司的申请，而现有接受存款公司的业务规模占比亦大幅降低。

阮国恒表示，以总资产计，以上两类机构由1993年底占银行业整体5.8%，持续下跌至2022年底少于1%。事实上，除了最低资本水平外，金管局对接受存款公司和有限制牌照银行的监管要求基本上没有分别，个别机构的监管安排则按业务风险而订。简化分级制度，不但更合乎现实情况，对相应的风险进行适切的监管，更能提高监管效率和效果。