中小微企业融资难融资贵长期以来受到各界的广泛关注，且囿于传统金融模式需抵押、重担保的局限，及银企信息不对称的现实，中小企业的融资难题暂未得到根本性解决。

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全国人大代表程蓓（央广网发 财信金控 供图）

针对这一问题，全国人大代表，湖南财信金控集团（以下称“财信金控”）党委书记、董事长程蓓建议，可由国家相关部委以社会信用体系建设为抓手，建立“以企业银行账户为核心、以支付结算为手段、以收支流水数据为基础、以金融科技为驱动”的企业收支流水大数据平台，同步联合全国一体化融资信用服务平台、数据交易所，共同组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中心，深度挖掘企业账户收支流水大数据并叠加政务、市场等数据，通过专业工具来进行精准风险评级并授信，以破解中小微融资难融资贵问题。

具备较强可行性和一定实操积累

程蓓表示，这种“金融+数据”的模式实际上已具备较强的可行性和一定实操积累。近年来中央不断完善顶层政策设计，为通过金融科技的手段运用企业收支流水大数据来解决中小微融资难题打下了坚实的政策基础。

在企业层面，中小微企业的发展模式正在发生深刻变化。生态环境从单一化向链式圈式化转化，资产结构从重资产向轻资产转化，产业领域从传统产业向创新型新兴产业转化，自身资质从主体信用向交易信用转化。

这一系列的变化让企业对金融需求发生了重大改变，企业真实价值画像可以通过多维度的大数据信息支持验证，推动了金融产品和服务的创新。

而中小企业自身数字化转型，也为金融企业配套相应的创新型金融产品，如基于交易信用的“流水贷”产品，基于应收、应付账款数据的供应链贷款产品等，奠定了数据与技术基础。

“此外，在技术层面，基于大数据赋能，精准企业风险画像、完备产业视图，在金融科技领域已经有成功落地。比如在消费互联网领域，利用个人收付信息提供金融服务的模式已经比较成熟。那么，在产业互联网领域，我们建议尽快建立起以企业收支流水信息为核心的金融大数据服务模式，可以快速复制消费互联网领域高效率、低成本的普惠金融经验，”程蓓表示。

据悉，作为拥有金融全牌照的湖南省唯一省级地方金控公司，财信金控在优化中小微企业融资环境、发展普惠金融方面一直积极探索，包括大力开展供应链金融业务，为三一重工等产业链上下游中小微企业提供融资，运营“潇湘财银贷平台”，为小微企业发放免抵押、低利率的纯信用贷款，建设“省企业综合融资信用服务平台”，上线并运营“湘易办”超级终端，创新运营好湘潭续贷中心，为中小微企业提供低成本续贷资金，并积极筹建“财信全省续贷中心”，将服务范围扩展到全省，重组并设立湖南省唯一省级国有征信公司——湖南征信，围绕“信息-信用-信贷”的主线，为各类金融机构、类金融机构、企业事业单位、政府等相关机构提供企业征信产品和服务等。

可着力建立普惠金融大数据中心

那么，该如何建立普惠金融大数据融资模式，程蓓建议，可着力建立普惠金融大数据中心。

她表示，企业的生产经营活动均需通过资金实现，而资金流动又需通过银行账户体系来实现，因此，全面整合企业分散在各金融机构的收支流水数据可以在一定程度上反映企业的生产经营状况，提高长尾客户征信数据完整性，对于银行授信决策具有较高的参考价值。建议由国家相关部委以社会信用体系建设为抓手，建立“以企业银行账户为核心、以支付结算为手段、以收支流水数据为基础、以金融科技为驱动”的企业收支流水大数据平台，同步联合全国一体化融资信用服务平台、数据交易所，共同组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中心。

考虑该项工作的复杂性，程蓓建议发挥湖南作为全国算力策源地的优势，借助《长江中游三省协同发展工作机制》，基于各自的省级征信平台，运用区块链等技术牵头在鄂湘赣三省先行进行试点。

“同时，可将普惠金融大数据纳入征信监管，完善监管‘沙盒’机制。虽然整合企业收支流水等金融大数据，对识别和防范信用风险具有重大意义，可以从根本上解决小微企业信息缺失问题，但是目前尚缺乏整体的运营监管机制。”程蓓表示。

由此，她建议，通过完善监管沙盒，搭建“政府主导+多方参与”运营机制，由政府监督数据供给，第三方运营平台管理，企业、金融机构共同参与，在监管的统一指导下，将普惠金融大数据视为传统借贷信息之外的征信“替代数据”，参照《征信业务管理办法》的要求纳入监管，赋能金融提质增效，促进市场公平，助力信用体系建设。

此外，她认为，还需同步支持中小微企业数字化转型，推进产业数字化，这包括完善顶层设计，在产业、科技、财政、人社、税务等体系全方位支持中小企业数字化转型。对于在自身数字化方面投入达到一定量的企业，建议国家可出台税费专项附加扣除、引导培育数字化领军企业、奖补数字服务平台建设、支持数字产业园区发展等政策针对性支持，推动资源变资产、资产变资本，全力推动中小微企业产业数字化进程。